Кроме того, депозитная политика должна учитывать объективные закономерности формирования и использования денежных доходов юридических лиц, физических лиц и государства. При этом необходимо учитывать наиболее существенные характеристики вкладов юридических и физических лиц. Такой особенностью является то, что вклады государственных органов и юридических лиц в банки относительно немногочисленные, отличающиеся большими размерами и сравнительно быстрой оборачиваемостью. В то время как депозиты физических лиц, наоборот, гораздо многочисленнее, но меньшие по размерам и оборачиваются намного медленнее, а также отличаются своей трудоемкостью. [8, с. 52] Формирование политики по привлечению временно свободных денежных средств осуществляется банком на следующих принципах: - получение банком прибыли от привлечения вкладов и их дальнейшего целевого использования; - создание и поддержание оптимального уровня банковской ликвидности; - формирование оптимального объема привлеченных средств и достижение полученного показателя на практике; - согласованность депозитных операций и операций по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитов; - стремление к минимизации свободных, не находящихся «в работе» средств на депозитных счетах. Соблюдение всех этих принципов способствует выработке эффективной депозитной политики коммерческого банка, для достижения которой необходимо использовать следующие инструменты: 1) Виды депозитов; 2) Процентные ставки по вкладам; 3) Модель ценообразования. Финансовыми инструментами, повышающими эффективность управления депозитами, являются: